Nan's Blog

The Key Role of Insurance in Wealth Management & Inclusive Financial Service

 保险在财富管理和普惠金融中的作用 æ–‡|Nan 保险作为一种金融工具，既古老又新颖。 在大约公元前2000年，古巴比伦的《汉谟拉比法典》就规定：如果商队的商人遭遇经济损失，且不是当事人的过失造成，就由商队全体给予当事人一定的补偿。在同时期的中国夏朝，也记录有“天有四殃，水旱饥荒，其至无时。非务积聚，何以备之？”这样的句子。这种共担风险、互助共济的思想正是保险的起源。 我国保险业发展现状 改革开放后，国内的保险业迎来蓬勃发展期。目前，我国共有保险主体公司160余家，原保费*（编者注：原保费就是原始承保保费,是保险人和投保人之间发生的费用）年收入超过1.4万亿。 问题总会伴着发展产生，比如，由于准入门槛较低、客户信息不对称、代理人只能签约唯一公司等原因，人寿保险的销售误导和操作违规时有发生，客户想买到一款真正性价比高且符合自身需求的保险产品并不容易。在财产险方面，保险企业要么更关注自身股东业务或优质资源，缺少能够服务于普通大众的产品；要么集中于车险这样的红海业务中，业务增长迅速但服务能力不足。 近年来监管机构出台了一些政策，给行业注入了新的活力和契机，如：提高寿险代理人学历要求、规范产品信息披露原则、推进产销分离、推进产品创新等。同时，“财富管理”和“普惠金融”事业的发展，更是给保险带来了广阔的发展空间。 减少财富管理中的“不确定” 财富管理是根据客户的风险偏好和财务状况制定投资策略，选择理财产品，实现客户资产稳健增值的服务。 保险在财富管理中的实践是围绕“配置”展开的。进行财富管理规划时，有一些客户信息是可以掌握和预期的——比如个人的风险偏好、财产规模、收入状况、中短期的支出规划等；还有一部分是不可预期的——比如人身、财产遭受的意外损失，因失业或健康原因造成的收入波动等。保险就是专注于管理“不确定”的那部分风险。 在财富管理中进行保险配置，实际上就是帮助客户把“不确定”的风险变成“确定”的，进一步维护个人的财富水平和生活品质。在财富管理中，理财规划师可以为客户考虑配置不同的保险产品，将客户的人身保障、财产保障、健康保障以及财富传承等需求，分别与定期寿险和意外险、财产险、重大疾病保险、医疗报销保险、终身寿险和年金等无缝对接起来。 为普惠金融客户“增信” 普惠金融的目标是让社会所有阶层的人群都享受到金融服务，目前主要体现在向农村、城市中低收入人群、小微企业主等传统金融机构较少涉及的群体提供金融服务。 保险在普惠金融中的实践是围绕“增信”展开的。保险具有成熟的风险分散模型，可以更好地完善业务流程，站在第三方的角度为有资金需求的客户增信。普惠端客户同质化、群体化的特点也可以满足保险的“大数法则”要求。在个人信贷方面，保险可以为借款人提供意外伤害保险、信用保证保险；在抵押贷款和融资租赁方面，还可以选择车辆损失、财产损失保险；在农村市场方面，则相应有农村政策性保险、农业险等。此外，保险还可以和第三方机构如担保公司进行合作，进行风险共担的尝试，打造新型的服务模式。 在这样的大背景下，如何将保险业务准确定位于自身的服务体系中，并通过机制创新更有效的服务于客户，是一个值得探索的问题。宜信博诚就始终以客户需求为导向，以诚信、专业、创新为行为准则，一方面为客户提供更丰富的、差异化的保险服务，另一方面为保险在金融体系中的创新发展提供有益的借鉴。